致力打造供销金融“正规军”

中合联以专业服务帮助农民合作社建立规范持久的信用合作

作者:高瑞霞 来源:中国供销合作网 发布时间:2016年11月08日  字体: 缩小 增大 繁体
 

  自综合改革实施以来,供销合作社为农服务工作整体呈现生产合作、供销合作有序推进的局面。相对来说,信用合作尚未在面上取得显著成效。“‘木桶理论’告诉我们最短的一块板决定了木桶的总蓄水量,在生产合作、供销合作均取得较好成绩的情况下,着力推动信用合作是衡量供销合作社是否成为农业综合化服务平台的重要指标之一。”中合联投资有限公司合作金融事业部副总经理解辞如是说。

  作为全国供销合作总社金融、准金融领域的先行者,中合联始终以服务“三农”为宗旨,以供销合作社网络为依托,以发展成为合作社银行为目标,立志于推动农业社会化服务、农村现代流通、农民专业合作社,逐步建立全国供销合作社统一的金融服务体系。

  因社制宜 提供发展建议

  “农民合作社成员开展内部信用合作具有独特优势。”解辞表示,农民合作社多是基于地缘、业缘、血缘、亲缘而成立的,同时由于各成员之间在生产经营中联系较多,相互比较熟悉,从而形成了一个具有多种经济社会联系纽带的圈层。这种“熟人社会”的独特圈层结构,不仅由于成员之间生产、经营、诚信等信息透明减少了信用合作的潜在风险,而且成员之间多种经济社会联系也大大增加了成员违约的社会成本,抑制了成员的道德风险,为开展内部信用合作创造了良好的条件。但是,信用合作虽然规模小,但其实质是资金运作,专业性很强。而农民合作社管理人员多属于农民生产经营能手,对于金融业务缺乏知识和经验,这就需要对开展信用合作的人员进行培训和技术指导。

  为了让农村信用合作金融发展得更加顺畅,中合联针对农民专业合作社合作金融组织架构,开展针对性、分层次的业务培训和内部考核认证,以此来提高各个农民合作社合作金融业务人员整体技能素质,为农民合作社选拔合作金融高级业务人员提供考核参考。河北省唐山市丰润区供销合作社开展信用合作以来,始终处于自我摸索阶段。中合联就此针对性地设置了4个课题,包括农村合作金融政策及背景解读、供销合作金融风险防控、合作社信用合作业务以及其他传统业务在财务层面的整合处理与合作社贷款的技巧。从理论和实际操作层面详细讲解了农村合作金融运作中涉及到的一些基础知识。

  除了针对性的技术培训,对于想要开展信用合作的农民专业合作社,中合联则会为其提供专业的合作金融孵化。解辞说道:“我们在进行孵化前,会对该农民合作社进行实地调研,察看其是否具有开展信用合作的基础及条件,并根据合作社实际情况给出发展建议。”

  案 例

  陕西省白水县是苹果之乡,苹果种植模式成熟,采用“农业龙头企业+农民合作社”模式开展苹果种植全产业链服务。白水县供销合作社在“白水苹果”生产、供销领域基础较好,信用领域目前还处于空白,需要补齐信用服务短板,逐步形成“生产、供销、信用”三位一体农业经营模式。中合联调查后发现,合作社信用服务客户全部是合作社范围内成员,这些成员在合作社的指导下开展苹果种植、维护及销售活动,彼此熟悉度高,信用服务信息获取便捷,农户间信息高度对称。此外,信用服务提供资金可直接在农业生产资料采买环节扣除,信贷风险极低。同时,苹果生产、经营、销售活动都争取了当地政府政策性农业担保公司和政策性农业保险扶持,能够对农业经营风险进行有效托底。

  在此调研基础上,中合联给出了专业的培训及孵化建议:注重对基础知识的教学,包括利率、信用风险、金融机构体系、放贷重点等;需强调业务流程订立,在一定程度上可采用“信贷工厂”模式;严控总经营规模和单笔贷款规模,总规模不超过300万元,单笔不超过5万元,全部业务通过计算机软件系统完成。

  据了解,从2015年供销合作社综合改革启动以来,中合联已协助27个县供销合作社筹备开业38个农民合作社信用合作服务部,另有60个县社正在筹备中。截至6月30日,总计参与信用合作业务社员4000人,吸纳信用合作股金5400万元,累计滚动发放社员借款1亿余元,近600名社员获得了信用合作借款。

  强化监管 控制风险

  “强化监管是农民合作社内部信用合作健康发展的保障。因此,必须强化对合作社信用合作业务的指导和监督,督促其规范运作,建立风险管控体系,确保其健康发展。”解辞表示,如果没有良好的监管机制,那么,风险会时刻伴随,这对于开展信用合作的合作社和社员来说都是致命的。因此,中合联自开展金融孵化业务以来,一直配合各地主管县供销合作社多形式、多举措开展风险防控,并将之作为工作的重中之重。

  在内部监管上,中合联要求合作社严格按照成员内部性、产业性、分红不分息、风险可掌控的原则开展信用合作,并为合作社提供统一试点品牌形象、统一运作模式、统一金融信息化建设、统一软件开发、统一存储数据、统一风控机制、统一规章制度的“七统一”服务。

  案 例

  江西赣州石城县华丰畜禽专业合作社自2015年10月开展信用合作。信用部中的社员均来自石城县当地居民,账户中的“互助金”全部来源于合作社社员,记录中的“投放金”也都是面向社员进行发放,符合“社员制、封闭制、不对外吸储放贷”的原则。合作社设立了处罚办法,可以做到不向社员做出固定回报的承诺。此外,合作社人员配备齐全,分工明确、各司其职。理事会、监事会按章程行使职责,各项工作完成效果达标;合作社信用合作部的各项决议、决策,包括监事会对信用合作部各项检查后的文字材料保存完整。

  在外部监管上,中合联实行“定期审计+外部资金”托管。实时监控社员互助股金来往明细,并有权暂停资金交易,确保风险可控。

  案 例

  2015年7月,颍上农联供销合作社与中合联公司、颍淮农商银行、颍上县供销社签署四方共管账户协议,明确颍上农联供销合作社具体负责资金运作,颍上县社可查询账户流水和发出账户停止支付命令,中合联公司可查询账户流水;每日颍上农联供销合作社取出服务社员现金不得超过10万元,超过10万元需报颍上县社同意,并报中合联公司备案;每日业务活动结束后,借助商业银行布设的金融电子机具、自助服务终端、银行运钞车将全部现金结扎归集到四方共管账户。颍上县社与中合联公司每日监控银行账户流水与信用合作业务软件登记流水,确保资金流水匹配。

  此外,中合联还与地方供销社合作根据区域特点共同制定紧急情况处置预案,及时调拨流动性风险保障金,及时终止托管银行账户资金进出、及时处置群体性事件,及时推动经营不善的信用合作试点启动破产清算、兼并清算等处置程序。对于涉及非法集资的单位,及时与公安部门建立联系,追究相关责任人法律责任。

  在2016年,中合联又启动了“合作社信用合作部自律检查”工作,对信用合作部的规章制度、信贷流程以及对外宣传展示墙板、宣传品等进行现场检查,并重点对银行账目与信用合作业务软件的匹配程度以及发起人股金缴纳情况进行核对。此外,还对合作社实体产业发展历程、优势及存在的问题进行再一次的摸查。

  “现在,各地在运作中都在风险保障方面进行了一些有益的探索,可以有效防范和化解内部信用合作运行中可能出现的潜在风险。在未来的试点中,中合联也将充分吸收借鉴这些做法和经验,进一步完善信用合作的风险保障机制。”解辞表示,未来几年,中合联将稳健地发展农村金融业务,引导专业合作社内部资金互助、主导农村小额贷款公司建设、加强与系统内企业的合作和联系,为“三农”提供多方位的金融服务。


链接

合作金融信贷培训的特殊性

中合联合作金融事业部副总经理  解辞

  目前,中合联对合作社信贷服务技巧是基于IPC微贷技术的思路,和商业银行的IPC微贷技术存在显著区别。

  1.不需要IPC的营销方式。由于单个合作社信用服务锁死在某一个乡镇乃至于几个村,通过合作社发起人的人脉,资源已经可以完整覆盖区域内的所有农户。

  2.不需要IPC的交叉验证。合作社理事长及内部发起人家族、信贷员都是在本乡本村居住三四十年的乡民,每家每户的真实信息都可以轻松获得,不需要采用交叉验证的方式去验证真伪。但是在辅导过程中,我们依然要求信贷工作人员理解交叉验证的思路。通过交叉验证的思维方式判断客户用款目的及用款计划是否合理,也是有必要的。

  3.信贷产品进行了分层。以1万元为界限,1万元以下的不需要经过审贷委员会重复审核,也不需要专门的三表、交叉验证。何时放款,审贷委员会统一出具授信文件,绑定担保人,信贷员即可自行办理贷款业务。需要注意的是,信贷员办理放款后,现金是不能取出交付客户的,只能转入活期股金本中,通过合作社内部POS机进行消费,购买农资及生活用品,信用部与生产部、供销部进行定期统一结算。

  1万元以上为第二种信贷产品,一定程度上采用IPC分析方式,统一由信贷员采集制作贷款申请材料上会通过,主要是:信贷员采集申请材料极其简化,三表缩减为以资产负债表为主,特殊情况附加损益表,不使用现金流量表,这个是由农户生产生活特点决定的。注重对资产负债的评估,外部金融机构无法操作的土地承包经营权转让,信贷员可以通过本村集体内部重新划转实现。适度规模经营农户考量其损益表结构,但是损益表数据并不来自于农户口述或第三方获取,而是直接从合作社产销记录中调取,真实性更高,对种养殖项目进行一定的财务反映;现金流量表对全部农户均无效。

  就交叉验证环节而言,交叉验证的核心在于通过不同数据的比对检查客户陈述事实的真假,但在合作金融中,更多在于通过交叉验证帮助信贷员回忆、校验资产负债表、损益表及其他数据,方便形成对农户过往数据序列、方便数据积累及后期数据画像。

  对乡村信贷员而言,树立正确的评估农户还款能力和还款意愿方式同样十分重要,但是这种还款预估感还需后期专业训练。

  (责任编辑:任智超)

 打印文章 查看/发表评论
相关新闻
    没有相关内容