兴化市陶庄镇农民合作社联合社主要围绕粮食种植产业开展“三位一体”服务,陶庄供销合作社主任徐开泰介绍他们开展的无人机飞防服务。
7月2日正式挂牌成立的兴化市林湖乡农民合作社联合社。
乡政府腾出来一栋大楼，免费提供使用，分管农业副乡长作为联络人帮助协调筹备组建……7月2日，站在成立大会主席台上，李文华非常清楚，由他担任理事长的江苏省兴化市林湖乡农民合作社联合社之所以如此受乡党委、政府重视，关键是有中国供销集团中合联投资公司和兴化市供销合作社站在他的背后。
优势 顶层有设计中层会管理底层能执行
中合联成立于2005年，由中国供销集团牵头组建，旨在打造一张贯通全国供销合作社系统的金融服务网络体系，从典当、小额贷款等商业金融服务起步，2014年起，结合近10年农村金融服务经验，组建合作金融部，以合作金融咨询服务业务为基础，协助供销合作社基层组织建立生产、供销、信用“三位一体”综合合作平台，开启探索建立合作金融规范发展行业标准之路。
综合业绩考核连续3年跻身全国百强县级社十强的兴化市供销合作社是与中合联密切合作、开展供销合作社新型农村合作金融服务探索的县级供销合作社之一。兴化市供销合作社主任张久银表示，选择和中合联合作，看中的正是他们在开展合作金融领域的独特优势。
在顶层设计方面，中合联与中国供销集团及学界专家学者沟通起来更加便利，能够及时了解相关政策，把握行业发展的全面状况，参与制定行业标准指标，形成各项内部操作指引。在中层管理方面，中合联开发出了合作金融管理软件系统，可为开展合作金融业务的单位统一提供软硬件支持以及交易数据存储服务，并可针对交易数据建立风控模型，开展线上业务监管，发现风险过大的项目会及时向主管供销合作社发出风险警示。在底层执行方面，中合联有专门人员对基层社进行合规培训和业务辅导，帮助他们按照标准化要求孵化新型农村合作金融组织，即在农民专业合作社和供销合作社基层社内部设立信用合作服务部，为社员提供互助金融服务，并为基层提供统一规章管理制度、人员培训上岗制度参考等。
2015年，兴化市供销合作社正式与中合联签订协议，借助中合联的组织管理优势，试点开展供销合作社新型农村合作金融服务，在基层社搭建生产、供销、信用“三位一体”综合合作平台工作。合陈镇农民合作社联合社合作金融服务部即是其中一例。
在兴化市供销合作社推动下，2017年3月，合陈基层供销合作社首先牵头合陈镇范围内各类农民专业合作社、家庭农场、种植养殖大户等，按照自愿原则组建成立了合陈镇农民合作社联合社。以农民合作社联合社为平台，供销合作社围绕当地生猪、螃蟹两大主导产业，推出了生产、供销、信用“三位一体”服务。
在螃蟹养殖上，农合联社立足螃蟹产业发展，联合全镇30多个螃蟹养殖专业合作社、民营公司、经纪人等，组织开展蟹苗、蟹药、蟹饲料供应，并依托当地永丰河蟹交易市场和中国蟹库网，拓展蟹农销售渠道，同时积极开展信用合作服务。信用合作业务甫一开办，即有209户蟹农参加农合联社信用合作，2017年农合联社信用服务部对蟹农发放互助金1800多万元。2017年，成立合陈镇农民合作社联合社之初，合陈镇螃蟹养殖面积3.5万亩，今年则大幅增加了1万亩。
模式 围绕产业孵化农合联社规范信用合作
目前，中合联已与吉林、内蒙古、河北、河南、江苏、安徽、湖北等 16 个省区的百余县级供销合作社签订了咨询服务协议，为其下属基层社或农民专业合作社开展信用合作提供咨询服务。所签约的县级供销合作社累计发展入社股金余额达5200 万元、社员互助金余额 2.7 亿元。
经过 3 年多的发展，中合联在合作金融服务业务上已逐步形成了自己的业务模式。以基层社为依托，联合乡镇范围内的专业合作组织、家庭农场、种养大户、农民专业化服务组织和农民代表，成立乡镇农民合作社联合社；乡镇农合联社内设生产服务部、流通服务部、信用服务部，形成集生产服务、流通服务、信用服务的新型基层组织，信用合作直接服务于农合联社的生产和供销产业链。兴化市陶庄镇以粮食种植为主导产业，在发展“三位一体”服务过程中，农合联社即围绕粮食种植业来整合各生产环节资源，联合植保合作社、粮食生产合作社、农机合作社、粮食加工企业、农资供销主体以及家庭农场和种植大户，构建出从技术服务、农资供应、农机服务、生产管理、烘干储存、销售及信用合作的全程化服务。
中合联设立有10 家小额贷款公司，因此在服务基层社开展合作金融孵化业务中，除了为他们提供规范化管理服务外，还可在合作金融组织起步之初、资金不足时，为其提供贷款融资服务。
随着中国供销集团与一些商业银行相继签订的相关合作协议逐步得到落实，中合联相关负责人表示，未来中合联还可以通过银行普惠金融部门向并网服务的供销合作社系统的新型农村合作金融组织提供普惠金融资金批发服务，缓解基层组织信用合作资金较为匮乏的现状。
风控 明确监管责任主体坚持合作属性
金融的核心是风险管控。发展信用合作，提供金融服务，必须有一套行之有效的风险控制机制。
中合联在服务各地供销合作社开展合作金融业务时，便要求基层社要主动向地方党委、政府汇报，争取政策支持，明确监管责任主体。同时，他们还制定了《供销合作社信用合作服务部自律性监督管理实施方案内部指引》，协助主管供销合作社从准入条件、人员任职资格、贷款利率、风险敞口等方面进行多方面要求并协助主管供销合作社定期开展自律检查，出具自律检查报告。
在互助资金日常管理方面，参考中合联的规范要求，乡镇信用合作服务部必须采用银行托管模式，日清日结，定期审计；在新型农村合作金融组织建立较为成熟的地区，主管供销合作社还必须及时建立内部类似于“存款保险”“流动性保障”机制，为各基层单位提供流动性支持，抵御挤兑等流动性风险，在一定额度内为社员互助提供保险保障。
通过后台监控，中合联实时分析各地并网服务的基层合作经济组织信用合作部的日常运行情况，根据实时监控到的财务数据，及时评估信贷风险状况，并及时告知主管供销合作社。若出现风险时，主管供销合作社可临时终止乡镇信用合作服务部相关互助金发放业务。
由于合作组织内社员之间都是基于生产和供销关系而联系到一起的，每一位社员的性格特点、人品状况、家庭情况等信息都相对公开透明。同时，诸如土地经营权等一般较难处理的农民财产权利在合作社内部则较为容易转让，风险保障机制较为灵活。因此，合作社组织本身已大大降低了违约风险，即便出现了偿还问题也更容易化解。2017年，兴化全市供销合作社系统已运行合作金融服务网点有6个，共为各类农业经营主体投放互助金近1亿元，未发生一例互助金回收逾期。
高风险通常是与高利率相伴而生的。中合联服务供销合作社开展互助金融服务，目的是服务社员发展生产，并不以盈利为第一目标，因此社员的分红和借款利息均低于市场利率。以江西石城县华丰畜禽合作社为例，社员入股资金一次分红为 3.5%，合作社年底存在盈余的话会对社员进行二次盈余返回，从往年经营情况来看，社员整体入股资金分红在6%—9%，而借款利率为年化 10%左右，较低的市场利率能大大提高了社员申请互助金的可得性，降低了互助金回收风险。
在中合联的支持下，目前兴化市已经建成10家集生产、供销、信用“三位一体”农合联社，并在实际运营中展现出为农服务的强大功能，这让林湖乡党委、政府对供销合作社牵头筹建的农民合作社联合社充满了期待，也让李文华对未来充满了信心。
据中合联公司相关负责人透露，按照中国供销集团的整体部署，中合联公司在未来将继续为新型农村合作金融组织做服务、做平台、做培训、做辅导，利用新兴技术手段、大数据服务等，不断完善规范农村合作金融发展的支撑服务平台，推动各地供销合作社深入探索内生性生产、供销、信用“三位一体”综合合作，助力建设为农服务综合化平台。
（责任编辑：张晓远）
