传承“晋江经验”的农商银行实践

题记：

　　晋江，一座因改革开放春风迎来新生的闽南县城。

　　从“高产穷县”到“全省第一”“全国十强”，16年时间GDP增长近90倍，晋江以独特的县域发展模式在中国改革开放史上写下浓墨重彩的篇章。

　　“晋江奇迹”的诞生，离不开“晋江经验”的指引。

　　在福建工作期间，习近平同志始终高度关注晋江发展，曾经7次深入晋江调研。2002 年，时任福建省省长习近平撰文总结改革开放以来晋江发展的实践经验，提出了以“六个始终坚持”和“正确处理好五个关系”为核心内涵的“晋江经验”：

　　始终坚持以发展社会生产力为改革和发展的根本方向，始终坚持以市场为导向发展经济，始终坚持在顽强拼搏中取胜，始终坚持以诚信促进市场经济的健康发展，始终坚持立足本地优势和选择符合自身条件的最佳方式加快经济发展，始终坚持加强政府对市场经济的引导和服务；处理好有形通道和无形通道的关系，处理好发展中小企业和大企业之间的关系，处理好发展高新技术产业和传统产业的关系，处理好工业化和城市化的关系，处理好发展市场经济与建设新型服务型政府之间的关系。

　　这份“精神财富”经过16年的实践检验，历久弥新，一路指引晋江乃至整个福建沿着正确的道路不断取得胜利。

　　晋江经济亮眼“成绩单”的背后，是金融机构坚持服务实体经济、坚持做实做深金融服务的种种努力。其中，一支持续改革创新的农村金融力量，发挥着愈发重要的作用。

　　这支农金力量，就是晋江农商银行。

　　该行以支持晋江实体经济发展为己任，持续创新和深入推进金融服务，与晋江小微企业、“三农”产业同频共振，书写着传承“晋江经验”的农商银行故事。

　　在改革开放40年暨新一轮农信社改革15年之际，本报记者深入晋江采访。以此为切口，真切感受到，从一家农金机构的改革创新，到一座县城的艰辛求索，到一个省份的发展求变，无不展示着“晋江经验”中蕴藏的巨大精神力量。

　　图为晋江农商银行开展支行党支部与村（居）党支部结对共建“双基联动”推进普惠金融、服务乡村振兴。

图为晋江农商银行在全省首创推出农村集体经济组织股权质押贷款业务“农股贷”。

　　“三分天注定，七分靠打拼，爱拼才会赢。”在晋江，这首几乎人人会唱的闽南语歌曲，唱出了晋江人奋力打拼的顽强意志和最为宝贵的人生信条。

　　“爱拼敢赢”亦是晋江农商银行人的精神气质。

　　“晋江农商银行，从最初的农信社，到农村合作银行，再到现在的农商银行，始终扎根本土，扎实推进农村金融、普惠金融、民生金融，与时俱进不断创新。通过创新还款方式、降低融资成本，通过创新担保方式、拓宽融资渠道，通过创新服务方式、提升融资体验，引流金融活水滋润实体经济。”福建晋江农商银行党委书记、董事长史桐融在接受本报记者采访时表示，该行以“晋江经验”为指引，在福建省农村信用社联合社的指导下，始终保持不畏艰难的闯劲、持之以恒的韧劲和决战决胜的拼劲，更有定力、更有自信、更有智慧、更有质量地持续打造“四好”银行和建设升级版晋江农商银行。

　　一系列的数据和荣誉，彰显着晋江农商银行创新服务实体经济、做实做深金融服务的丰厚成果。

　　截至2018年6月末，晋江农商银行各项存款余额328.98亿元，各项贷款余额202.94亿元，存款市场份额位列晋江市22家银行业存款类金融机构榜首，经营规模位居福建农信系统县级行社首位。

　　以服务实体经济、防控金融风险、深化改革转型为发展主线，该行先后被国务院授予“全国新型农村和城镇居民社会养老保险工作先进单位”，被原银监会选为全国农村中小金融机构支持“三农”科学发展现场会观摩点，被中央金融团工委授予“2015-2016年度银团合作优秀派出机构”，被列为福建农信系统8个创新实践“观察点”之一，在全省农信系统发挥当标杆、作示范的龙头带动作用。

　　成为小微企业的金融“孵化器”

　　勇于担当 助力实体经济再升级

　　坚定不移发展实体经济是“晋江经验”最鲜明的特色。

　　这也鼓舞和指导了一大批民营企业，在晋江这片热土上茁壮成长。如今，晋江97%以上企业是民营企业，其中九成以上是中小微企业，已成为当地经济大舞台上的“主角”。

　　在位于晋江陈埭镇“中国鞋都”的华银（福建）鞋材有限公司，记者见到了这家公司的第二代负责人黄思坦。

　　相对于社会上流行的“富二代”称谓，黄思坦更愿意被称为“创二代”。

　　“我留学回来接手父亲的公司后，发现鞋材生产日趋同质化，就根据市场需求逐渐扩展产品种类。现在我们有鞋材、自动洗车机、智力玩具、文体用品、美容美甲等多条生产线，每年销售额都有20%的增长。”黄思坦介绍。

　　“晋江农商银行是我们发展实体经济的坚实后盾。”他告诉记者，最近，在晋江农商银行“小微宝”贷款的支持下，公司又开发出了芯片包装盒生产线，将从晋江新的经济热点——集成电路生产项目中分得一杯羹。

　　4年前，华银鞋材建设新厂房的资金中，亦有1800万元是从晋江农商银行申请的“年审贷”——通过贷款年审的办法，使符合条件的借款人不需归还贷款本金即可自动延长贷款期限，以降低小微企业融资成本，减轻其财务负担。

　　据悉，晋江农商银行通过“年审贷”已累计为客户节省转贷费用1.12亿元，并引领了“无还本续贷”的金融产品创新。近日，中国银保监会发布的关于提高金融服务实体经济水平的公告，提出了“落实无还本续贷”的要求。

　　除了“年审贷”“小微宝”之外，晋江农商银行还创新升级渔船抵押贷款“信用船”；创新“法院+银行+保险”模式，推出网络司法拍卖房产按揭贷款“网拍贷”；创新“银团保”合作模式，推出“金翼贷”；创新“银税互动”模式，推出“税e贷”；创新小微企业贷款保险保证模式，推出“保险贷”；创新供应链金融服务模式，推出“联邦贷”“商乐贷”等供应链信贷产品……一系列针对小微企业特点“量身定制”的信贷产品，破解了企业担保难、贷款难等难题。

　　记者在采访中了解到，一直以来，晋江农商银行甘于担当小微企业的金融“孵化器”重任，不断创新金融产品、完善金融服务，帮助企业从“小树苗”成长为“参天大树”，推动晋江实体经济发展。截至2018年6月末，晋江农商银行各项贷款余额202.94亿元，其中小微企业贷款余额165.48亿元、占比81.54%。

　　一笔笔资金如“涓涓细流”，充盈着小微企业的“毛细血管”，助力更多像华银鞋材这样的民营企业，将传统产业的坚守与新兴产业的创新融合发展，成为新时代晋江持续发展的蓬勃动力。

　　创新的脚步还在继续。

　　近日，晋江农商银行授信“辅城”全球供应链专业平台50亿元，专项支持“辅城APP”上实名认证的晋江民营企业。目前该行和“辅城APP”已经实现端口对接，能够为有贷款需求、符合贷款要求的企业提供高效便捷的融资渠道，同时能够借助辅城平台的数据灵活调度企业贷款额度。

　　“供应链金融服务的专业性要求高。通过‘辅城平台’的交易大数据支撑，晋江农商银行将为入驻辅城APP的服装、箱包、鞋业等产业链上下游的小微企业提供专业性强、可得性高的供应链金融服务。”辅城网络科技有限公司首席执行官施宗兴告诉记者。

　　对未来客户的培养，江山农商银行甚至延伸到幼儿园，“从娃娃抓起”。徐庆国告诉记者：“我们正通过技术手段规划建立一个记录小朋友成长的积分管理系统，对小朋友在幼儿园的优秀表现做一个描述，并进行积分，积分行为与奖励挂钩，激发小朋友们的才商、智商、情商全面发展。”

　　正是基于对客户行为模式的提前谋划和分类分层的精准服务，两年来，该行新增客户达13310人，形成了一个良好的金融生态圈。

　　徐庆国说，只有了解客户，才能服务好客户。服务客户是无止境的，没有最好，只有更好。

　　打造“全能型”员工

　　员工考核的“必修分”与“选修分”

　　打开“江山农商银行”微信公众号，几乎每周都有一期“亲近人物”栏目，这里面的“亲近人物”不是该行股东，也不是该行客户，而是江山农商银行的普通员工。该行以“亲近人物”的榜样示范，既是对员工的肯定与鼓励，也营造了一种“比学赶超”的良好氛围。目前，该行已微信推送“亲近人物”84期，宣传普通员工87人。

　　徐庆国在就任江山农商银行董事长后召开的第一次全体员工大会上表示，员工“不必迎着领导，要把笑脸朝向客户”，要求企业内部关系简单化。

　　徐庆国告诉记者，做领导的不能当“医生”，不能只盯着员工的不足，找“毛病”，而应看到员工们的各自专长和“闪光点”，让每位员工各尽所能，充分展现他们的聪明才智。如果从“医生”的角度和方式找“毛病”，是带不好队伍的。

　　在徐庆国看来，农商银行是服务型企业，在服务客户过程中，需要员工知识面广、各具所长，从而对接不同客户群体的个性化需求。

　　为此，江山农商银行提出“全能型行员”，在招聘员工的专业上，也不再局限于金融、财会、法律和计算机之类，而是重点突出与当地支柱性产业有关的专业，如木门、机电、建材、农业等专业。

　　为了培养“全能型”员工，该行在考核员工的业务技能中，设有“必修分”和“选修分”。其中“必修分”指在岗位上的基本技能，作为一名员工必须应知应会的、满足客户需求的基本技能，包括员工在本岗位的业务专业知识和业务技能；“选修分”指员工各自专业能力提升，紧贴管理业务实际内生需求，充分尊重员工在应知应会外的意愿、兴趣和短板，引导员工主动学习，包括跨岗位的业务知识、技能，素质提升型的理念、思维拓展，以及特长型的递延学习和进修。

　　“选修分”的考核，充分挖掘了员工的潜能和培养了员工的专长，适应了不同客户的需求。

　　在打造一支优秀员工队伍的同时，该行在福利待遇上也向一线员工倾斜。

　　徐庆国认为，发展依靠员工，员工也理应在发展中得到更多的获得感与幸福感。

　　该行以正向激励为主，并设立“亲近服务”基金，对员工在本职工作外的活动中所付出的劳动和贡献进行积分，积分可以兑换礼品。同时，对于在工作中，由于客户的“误解”，使员工很“受伤”时，该行会从“亲近服务”基金中拿出资金给予“情感安慰”。

　　为充分展示员工才华，江山农商银行还开设了“亲近讲堂”，提倡“你敢讲，我敢听”，截至目前“亲近讲堂”已开展了60余场。

　　跨界合作互利共赢

　　推动“江山人经济”发展

　　互联网金融给金融业带来深刻变化，金融与非金融边缘逐渐模糊，银行不再仅仅是存、贷、汇业务，“跨界合作”成为新潮流。

　　农商银行如何拥抱新时代的变革？徐庆国认为，要跳出金融做金融。

　　徐庆国表示，该行有能力也有优势和与客户有关联的企业、公司、协会等组织合作，为自己的客户提供更便捷、更优惠的服务，可以走“向自己的客户免费，向服务自己的客户收费”的经营思路。

　　2017年，江山农商银行与山东黄金、移动公司等携手，凭借着彼此的品牌形象、庞大的客户群、丰富的产品线及广泛的服务渠道，开展“金”彩相约、“移”动金融、“卡”车分期及“校”致青春等“异业联盟”营销新模式，实现跨业营销互利共赢。

　　记者了解到，该行与当地汽车4S店合作，为客户购车、保养、加油、办理ETC等整个汽车产业链提供全套服务。

　　对接异地商会寻找商机，是江山农商银行实行“跨界合作”的又一个亮点工程。

　　江山籍人士异地创业人数达13万之多，拥有规模以上企业近400家、上市企业9家，高级专业技术人才300多名、海外博士200多名。

　　徐庆国说，异地商会已成为凝聚异地创业江山籍人士的重要平台，也是推介江山农商银行的有效载体。

　　为此，江山农商银行充分依托异地商会这一载体，主动加强与商会会员的联系，推介企业网银、手机网银、ETC秒过高速、搭桥资金、无缝对接贷款、丰收信用卡、丰收福农卡等产品。

　　除了做好基础金融服务外，该行跳出传统金融范畴，为商会会员提供增值服务。目前，该行已成功对接异地商会30个，成功营销贷款66户，贷款金额1.28亿元，并带动了ETC、外汇结算、信用卡、手机银行、企业代发工资等相关业务。

　　通过一系列的智力对接、项目对接、信息对接，江山农商银行根据异地创业的特点，对接“江山人经济”，提升服务异地江山籍人士水平，有效推动了“江山人经济”发展。

　　“要在变革之前变革！江山农商银行未来将围绕客户价值、员工价值和企业价值，实现和谐共生、共融发展，不断推进业务流程化、人员专业化、产品场景化、服务个性化、管理偏平化、网点营销化、职能矩阵化，争做‘江山最好的银行’。”徐庆国在采访结束时说道。