近年来，浙农控股集团有限公司立足化肥、农药、农膜等农资传统主业，不断开拓创新、转型升级，现已初步形成农资、塑化、汽车、房地产等主营业务板块，相关业务在行业或区域内取得了领先地位。随着浙农控股在流通贸易主业板块和有限多元化板块的持续发展，三项资金（货币资金、应收/预付账款和存货）旺季期间占用总规模约在100亿元。为降低三项资金占用风险、减少日常财务支出，2018年，浙农控股成立了供应链金融创新改革工作小组，探索开展企业内外部供应链金融业务，一方面通过设计供应链金融产品替代传统赊销，提升客户黏性，达到降低三项资金占用风险的目的；另一方面积极为浙农控股集团金融板块子公司拓宽自营业务，并通过金融产品设计进行风险的合理定价与分配。经过近一年的探索，目前形成了三种不同的业务运作模式，累计融资金额20.2亿元。
模式一：用传统小贷的供应链金融产品升级传统行业的赊销账款，进一步完善传统赊销业务风控模型。
该模式主要由浙农控股内部的浙农传统小贷公司向主业板块之一的明日控股塑化贸易产业链的下游采购客户发放小额贷款。由明日控股提供客户历史交易数据、公司产品及价格信息，浙农小贷根据上述数据，结合线下信息采集，建立采购客户信用评价体系，确定客户信用贷款额度，采用整体授信、分笔订单融资放款、利随本清等结算方式开展供应链金融服务。客户尽调工作由小贷公司、明日控股财务部和业务员三方共同完成，风险分担比例为浙农小贷60%、明日控股40%。明日控股出台相关扶持政策，一方面把新增客户和原赊销额度不够的客户作为主要业务对象；另一方面鼓励业务员积极对采购客户开展供应链金融服务，以替代原有的业务赊销额度，并对采购客户的利息支出给予适度补贴。
当前，明日控股的800多家赊销客户中已有139家申请了信用评定和整体授信，授信总额为8700万元。2018年浙农小贷供应链金融业务存量余额为2080万元，累计发放贷款1257笔4.7亿元；日常用信客户81家，户均用信金额25.68万元，平均贷款期限约为14天，平均年利率维持在10%左右，做到了小额、短期、高频。
模式二：用互联网信息技术力量加强供应链“三流”把控，搭建线上线下相结合的智能风控模型，从而提升上下游资源的联动性和掌控力。
浙农控股在2015年8月成立了浙农互联网金融服务有限公司。浙农金服从成立之初就致力于小额、分散、批量、具备互联网基因的供应链金融业务的探索，主要对外探索领域有汽车、通讯、物流、餐饮、农业五大方向。经过2017年的探索和2018年的筛选，在业务方面总结出了适合浙农控股的新型供应链金融模式：具有互联网平台基因、采用线上商品运管系统且企业处于快速成长期的新型商业模式，或处于传统行业模式向“互联网+”线上线下相结合模式转型的、具有新的成长空间的新传统商业模式。2018年浙农金服服务小企业法人为329家，平均借款金额为44.74万元；自然人借款人数为394人，平均借款金额为11.7万元，累计放款达15.4亿元。
浙农金服主要依据互联网信息技术对核心企业上下游的资金流、物流、信息流进行全流程管控，结合大数据分析技术，建立自定义参数的风控模型，精准计量锁定供应链上中小企业的融资规模、期限、用途，为其提供精准资金服务。该业务模式呈现出小额、分散、批量的特征。
2018年，浙农金服计划逐步搭建起以农产品生产、采购、消费于一体的农业产业链平台，设计农业产业链金融服务应用场景和产品，探索主业板块农业生产资料产业链服务的衍生。基于以上业务探索，在牌照争取方面，2019年浙农金服正式申请网络小额放贷牌照，将以网络小贷公司作为探索为农服务供应链金融的重要抓手，助力农业主业板块，进一步提升为农服务能力。
模式三：主业贸易板块与银行合作下的平台化供应链金融模式探索。
浙农控股下属的惠多利农资公司主营化肥、农药等农业生产资料，以银行现有金融服务平台为依托，由银行设立一个专门的供应链金融信贷业务——“E农贷”，以6%—7%的相对优惠利率为供应链上下游的优质赊购经销商或农民专业合作社、家庭农场、种植大户等，提供定向定量的经营性贷款，有效解决农业生产经营主体的融资难、融资贵问题。出险损失在前期分别由银行和公司各承担50%，现在引入省农业信贷担保公司担保后，出险损失变为银行承担16%、企业承担20%、担保公司承担64%，担保费率为0.96%。惠多利公司对开展“E农贷”的客户给予50%贴息支持。
目前主要有两家合作银行，分别是中国建设银行浙江省分行、杭州联合银行。建行浙江省分行结合交易和客户征信，分别给予惠多利5000万元、金泰3000万元总授信额度，在温州、嵊州及浙北地区进行试点，单个客户最多授信30万元。截至目前，建行“E农贷”已授信客户1630万元，累计使用贷款总额750万元，贷款余额为374万元。
杭州联合银行给予惠多利5000万元授信总额，在中农在线注册客户中开展试点，单人最高贷款50万元。2018年10月份完成第一期线上系统开发，第一批试点客户实现授信签约258万元。
下一步，浙农控股将结合区块链、物联网等金融技术，持续推进智能化风控体系建设，逐步形成线上线下相结合的综合供应链金融业务，主要从三个方面发力。一是搭建以农业经济服务为核心的涉农供应链金融平台，设计农业产业链贷款产品。二是加强区块链、人工智能科技力量的投入，完善线上供应链金融服务闭环上的数据整合与抓取，打造基于大数据的智能风控系统，提升供应链整体风控水平。三是引入银行、保险等金融机构及涉农专项资金支持，降低资金成本，发挥自身流通贸易渠道优势，合力打造健康农业生态圈。
（责任编辑：张晓远）
