湖北省大冶国开村镇银行情况介绍

一、基本情况

大冶国开村镇银行股份有限公司由国家开发银行作为主发起人，9家企业法人作为联合发起人，于2007年9月开始筹建。同年12月10日，筹备组组织召开创立大会暨第一次股东会，通过了公司章程，选举产生了第一届董事会、监事会和董事长、监事长，聘任了行长、副行长等高级管理人员，12月18日正式开业。注册资本3000万元，其中国家开发银行以货币出资1530万元，占51%，湖北省供销合作社以货币出资240万元，占8%。

村镇银行结合大冶当地情况，依托国开行的融资优势和政府的组织协调优势，确定了专注民生、构建和谐、面向三农、服务县域的经营理念。力争通过三年的努力，到2010年存款余额达到18000万元，贷款余额达到12000万元，当年实现净利润317万元，不良贷款率控制在3％以内，不良资产率控制在1.71％以内，预提拨备552万元，拨备覆盖率控制在153％以上，资本充足率不低于26％。努力将大冶国开村镇银行办成功能齐全、业绩优良、运营安全、服务优质的地方性金融机构。

截至2008年12月底，累计开立存款账户580个，存款余额15859万元。其中：企业存款64户，余额13396万元；储蓄存款516户，余额1889万元。日均存款余额8874万元。累计发放贷款167户，贷款额8482万元，余额8013万元；实现营业收入456万元，预提拨备162万元，净利润48万元。存款、贷款和效益指标均列全省和国开行系统村镇银行第一，无不良贷款，无安全责任事故，实现了开门红。

二、主要工作措施

（一）狠抓制度建设，夯实发展基础

1．抓基本制度建设，规范管理。大冶村镇银行累计制定包括信贷管理、营业管理、办公管理、人力资源管理、安全保卫在内的各项规章制度65个，信贷合同格式文本12个。

2．抓基本技能建设，提高员工素质。开业头三个月，除了日常营业外，全部精力都集中在员工培训上。在正常工作时间以外，规定每周一、三、五晚上和星期六全天为培训时间。通过“五个结合”搞好培训：即“走出去”与“请进来”相结合；集中培训与个人苦练相结合；综合素质培训与专业技能培训相结合；理论培训与案例分析相结合；培训与考试考核相结合。

3．抓基本客户群建设，壮大自身实力。利用国家开发银行开发性金融优势和政府组织协调优势，在发展初期将基本客户群定位在地方财政、中小企业和涉农类客户上。目前，市财政局在大冶村镇银行存款余额达4185万元。

（二）开展金融创新，彰显村镇银行特色

1．创新贷款品种。针对农户、个体工商户和中小企业的实际情况，先后推出了农户联保贷款、回乡创业贷款、个人小额贷款、个人消费贷款、小额担保贷款、不动产抵押贷款、收益权质押贷款、应收账款质押贷款、仓单提单质押贷款、有价单证质押贷款、经营性物业抵押贷款、产业链贷款等品种。

2．创新合作模式。为缓解农户贷款担保难问题，多方寻求合作伙伴，先后引入湖北通威农业投资担保有限公司、黄石中小企业信用担保有限公司、黄石阳光投资担保有限公司、黄石盛华宸投资担保有限公司和大地保险公司，采取 “农户＋农户联保＋担保公司＋银行”等合作模式，有效支持了大冶地区的农业产业化和中小企业发展，为缓解大冶民生领域融资难问题探索了新路。

3．简化贷款审批程序。针对农户和个体工商户资金需求短、小、频、急、散的特点，充分发挥机制灵活、快捷高效的特色优势，简化贷款审批程序，下放贷款审批权限，将20万元以下保证贷款、50万元以下抵（质）押贷款审批权下放给了信贷业务部。还对不同品种和额度的贷款规定了不同的审批时间，实行随来随办，限时审批，规定审批时间最长不能超过7个工作日。

4．重点支持“三农”。截至2008年12月底，累计发放贷款8013万元，86%用在涉农领域。重点支持了农业产业化龙头企业和农村物流工程、专业合作社及一批规模较大的养鸡、养鱼、养猪大户。

5．做好代理业务。一是代理国开行业务。目前，国开行将大冶地区的信贷业务及黄石中小企业业务已全部委托村镇银行代理，发放银团贷款1000万元（国开行800万元、村镇银行200万元，期限5年）。二是代理保险和电信话费托收业务。与阳光保险、大冶电信签订了业务代理协议，全年实现代理业务收入86万元。

（四）严格贷款制度，控制信贷风险

1．坚持贷前调查。一是坚持贷款双人制度，实行主办、协办制；二是坚持实地调查，全面了解客户情况；三是坚持贷款条件，严格贷款投向。为把好贷款第一道关口，制定了贷款十不准原则。

2．坚持贷中审查。一是设立风险管理部，实行审贷分离；二是是建立专家库，实行民主决策。为更好地防范贷款风险，建立了包括行业主管部门、监管部门、股东等在内的33人专家库，每次贷委会前有针对性的抽取1—2人参加村镇银行贷委会，参与贷款项目的决策。

3．坚持贷后检查。贷款发放后，客户经理根据借款人的经营规模及信用等级，确保对借款人不少于1—2次上门走访或电话访谈，并填制贷款情况监测表。一旦发现借款人出现异常情况，立即启动化解预案。

三、存在的主要问题

（一）人才短缺，影响业务发展。表现在员工缺乏从业经历，岗位技能不熟练，尤其是缺乏资源型、文字综合、计算机维护、产品设计、人力资源管理等方面人才，业务发展面临严峻挑战。

（二）功能不全，吸存困难。村镇银行目前仅一个网点，很多业务目前尚不具备开办条件（如银行卡、ATM机、银证通、委托收款、基金和理财代理等业务），加之成立时间短，信誉度低，导致吸存十分困难。

（三）营业系统落后，影响工作效率和营业安全。目前采用的是农信社淘汰操作系统，该系统功能低，安全性差，不能满足村镇银行业务发展需要。

（四）注册资本过小，缺乏市场竞争力。受客户集中度影响，单户贷款余额不能超过注册资本的5%，目前村镇银行注册资本3000万元，单户最高贷款额150万元，无法满足中小企业贷款的需求。而大冶组建的小额贷款公司注册资本就有2亿元，与其相比村镇银行实力显得过于渺小。

（五）制度建设和产品创新任务艰巨。开业以来，在制度建设方面投入了大量的时间和精力，建立了一系列信贷、会计、储蓄、内控、安防、办公等管理制度。在信贷产品创新方面也作了一些探索，但对照业务发展和风险防范要求，制度建设和产品创新压力依然很大。

（六）同样的农村金融机构不能享受同样的农村金融政策。国家税务总局明文规定，农村信用合作社开业后前三年营业税减半征收，所得税全免。省政府为解决村镇银行税收问题，明确规定对村镇银行从2008年起至2012年止，税收比照农信社的优惠政策执行。但到了基层，国税部门却难以落实。人民银行对村镇银行也是处处设限，资金拆借、再贷款、再贴现等政策对村镇银行来说都是可望而不可及的事。

（七）本地股东参与的积极性不高。大冶村镇银行除国开行、省供销合作社外，股东大多是当地骨干企业，由于种种原因，他们对村镇银行发展不够关注。虽然做了大量工作，但效果不大。