民建中央关于建立现代农村金融制度扩大农村内需的提案

　　扩大农村内需依赖于农民支付能力的提高，依赖于农村经济和社会的全面发展，农村金融作为现代农村经济的核心，在支持扩大农村内需上还存在一些问题。

　　1、农村金融产品创新滞后，影响扩大农村内需的深度。目前，农村金融产品供给非常单一，大部分仅限于存款、取款、贷款和一般的汇兑。农村信用社发放的消费信贷和助学信贷额度偏小，短期贷款与许多农产品的种养业生产周期不匹配。信用卡支付、票据业务、投资顾问、项目理财、网上银行服务等在农村难以推广。

　　2、农村金融服务效率低下，影响扩大农村内需的力度。金融机构普遍实行贷款责任终身追究制和零风险管理，过于强调约束，农民贷款审批困难，周期长，对开拓农村信贷市场缺乏激励机制，金融机构管理层和员工积极性难以提高。

　　3、农村金融服务网点匮乏，影响扩大农村内需的广度。由于农业效率不高，资本边际效益低，农业银行和农村信用社运营风险大，大量撤销其乡镇营业网点，甚至造成一些行政村出现了金融服务盲区。

　　4、农村金融担保创新落后，影响扩大农村内需的饱和度。金融担保创新形式多、总量少，尝试的多、成熟的少。目前除林权抵押和信用联保方式外，真正运行成熟、能够推广的很少。

　　5、农业保险发展缓慢，影响扩大农村内需的保障度。农业保险承保面小，市场份额低，补偿作用极为有限。现有保险产品的险种设计、保障程度、保险期限、保险费率等与城市基本相同，在农村适应性较差。

　　6、对农村的金融知识宣传和普及不够，影响扩大农村内需的知情度。大多数农民对银行业务的理解仅限于存款、贷款和汇款，对基金、外汇及人民币理财等金融产品了解很少。现有农村金融宣传的对象主要是在家的老人、小孩和妇女，外出农民工接受不到，常常面临金融知识缺乏所带来的困惑与经济损失。

　　为此，我们建议加快建立现代农村金融制度，加大对扩大农村内需的支持力度。

　　1、建立适合扩大农村内需的多种所有制金融组织。一是放宽农村金融市场准入条件，发展多种所有制类型的小型金融机构，培育由自然人、企业法人或社团法人发起的农村社区银行、村镇银行、农村资金互助组织和小型金融担保公司，尤其应尽快出台地方性的《农村资金互助社试点登记管理暂行办法》，明确农村资金互助合作组织的定位；二是大力发展小额信贷公司，鼓励涉农金融机构积极开展小额信贷业务。

　　2、进一步发展适合扩大农村内需的农业保险。建立巨灾风险分散机制，由国家出资建立政策性农业保险机构和农业再保险机构，完善农业再保险机制，增加农业保险品种数量。政策性农业保险公司应开发一些成本高、风险大和农民个人无力全部承担的保险产品，如提供某些多风险农作物保险、家畜家禽死亡保险等保障服务。商业性保险公司应开发适应市场竞争、农民个人能够支付、有一定盈利空间的保险产品，如提供某些单风险农作物保险或者特种养殖保险等保障服务。

　　3、创新适合扩大农村内需的信贷产品。探索“以工哺农”类信贷品种，通过发展“龙头企业+中介组织+基地+科技+农户” 定单农业模式，探索推广存货质押（类似仓单质押）和定单质押贷款品种。探索“以城带乡”类信贷品种，一类是“劳动力向外转移”式品种，如“进城打工农民技术培训”贷款、“农村经纪人”贷款和“打工创业”贷款品种，另一类是“城市收费权”式品种，如以农村信息化网络、广播电视、饮水工程、清洁能源工程等收费权为抵押的贷款品种。

　　4、建立适合扩大农村内需的金融中介服务体系。一是建立农村信贷担保机构或担保基金，发展村级担保组织和农村互助担保组织，完善农村信贷联保模式，加快落实农户实行多种抵押担保形式的政策，积极推行动产、仓单、土地经营权、林权、渔权、保单、房屋等权利的多形式抵押方式，解决农户贷款担保难问题；二是加快建立农村信用等级评定机构，对农村中小企业和农户进行信用等级评定。地方政府应重视农村信用制度建设，开展信用乡镇、信用村、信用农户建设，建立健全信用环境建设考核评价机制；三是建立农村价值评估机构，重点对农村动产和不动产进行价值评估。

　　5、规范和引导民间借贷健康发展。尽快制订《民间借贷管理法》或《放贷人条例》，规范民间借贷经营规模、借款投向和股东结构，明确借贷利率浮动区间、债务纠纷、风险处理等的程序。

　　6、加大农村金融宣传力度。在农村普及存贷款品种、人民币反假、银行卡、支付结算等金融基础知识，加强征信、理财和保险知识宣传，提高农民的信用意识、理财意识和保险意识，促进农村信贷消费市场发展。