今年是山西省农商银行党委确定的“基础管理提升年”，也是临县农商银行深化经营转型实现高质量发展跃迁之年，该行坚持经营本质，秉承“控成本”“强资产”“增效益““争一流”12字经营方针，在控本增效与做强存量增量同时，通过贷后管理“六项措施”，破局“六个实现”。

在深化以信贷转型为核心的业务经营转型后，从今年“首季开门红”营销竞赛活动可以看出，该行目前仍然存在“不良反弹率高”“营收和经营利润低”“支农支小占比低”的“一高两低问题”，尤其以存量贷款客户的流失表现最明显。

以该行白文支行为例：2025年首季两个月时间，作业经理新增授信143户1454万元，但流失客户244户1426万元，据2月末统计，该支行实体贷款户数较年初下降114户556万元，主要问题就是贷后管理不到位问题。

可以说，贷后管理不到位引发了一系列问题，如存量客户流失导致实体贷款下降比新增的多、贷款到期后通知不到位导致逾期、客户经营情况发生变更后不能及时发现导致贷款形成不良后客户联系不到，不良贷款反弹加剧等。而贷后管理是风险防控的第一抓手，是规模效益实现增长的重要保障，更是客户关系的维护与长期价值的挖掘。

贷后管理的几大好处分别是，一是可以提升贷款按时结息率、本金收回率；二是可以强化贷款风险监测，随时了解资金去向，降低不良率；三是可以增强与客户的黏性，让老客户推荐新客户，或给老客户提额，向存量要增量；四是可以帮助客户经理发现贷款发放过程中可能存在的问题，并及时整改，降低违规率；五是甚至可以帮助客户经理了解掌握一些不良贷款形成的原因，有助于推动不良贷款的清收化解工作；六是可以帮助客户经理养成良好的习惯，培育“既重放、又重管”的信贷文化。

临县农商银行通过贷后管理“六项举措”，破局“六个实现”，即：实现市场份额稳步提升，实现营业收入持续增长，实现利润增速快于营收增速，实现人均、网均产能明显提升，实现支农支小占比显著提升，实现不良贷款有效控降。

完善制度。贷后管理是指从信贷业务发生后至本息收回或信用结束的全过程各项管理与服务活动。包括贷后监测、贷后检查、风险分类、风险预警、风险处置、贷款收回、档案管理等。长期以来，贷后管理一直是该行信贷管理的薄弱环节，如果贷后管理不好，不但会面临存量客户流失，还会导致贷款到期后无人催收，导致贷款大批量逾期甚至反弹。鉴于此，该行完善制度，出台《临县农商银行信贷业务贷后管理指导实施意见》，通过制度保障，指导全行贷后规范化管理。目的就是解决存量客户流失问题，解决贷后无人催收问题，解决客户找寻难问题，解决大批量逾期问题。

产品保障。2025年2月末，该行较年初共流失客户1997户1.60亿元，针对流失客户严重、作业经理维护困难情况，该行利用“短、频、快”的决策优势，迅速出台“安心贷”产品。该产品利率灵活，根据行业和收入情况“一事一议”，主要服务农业（农林牧渔业）生产、加工等生产经营，运输、商贸等商业贸易，建房、装修、日常生活等消费，与生产经营相关的服务行业，最高授信额度500万元。以此加大实体经济支持力度，不断巩固信贷业务深度转型成效，实现信贷规模稳步提升，结构持续向优，风险整体可控，收益合理增长。同时继续将“存量提额贷”“他行引流贷”作为该行主打产品，旨在通过完善信贷产品制度引流客户、维护存量客户。

薪酬保障。在2025年“首季开门红”活动方案中，单列一项加扣分项指标，对当月贷后完成率不达100%的扣5分，完成率100%的，加2分；对抽查不符合《临县农村商业银行股份有限公司信贷业务贷后管理指导实施意见》规定，达标率低于80%（含）扣5分。同时对自然人贷款不按贷款频次开展贷后，客户经理贷后完成率不达规定要求的，贷后管理及贷户利息收入计价按贷后完成率计发，而对完成贷后管理闭环的按件计价，上不封底。

风险管控。该行2025年较2024年加大了对支行、客户经理的质量类指标的考核，正常贷款到期本金收回率、21日结息率、月末结息率由原来的扣2分，增加到最高扣5分；鉴于客户经理对正常关注类逾期90天以内贷款疏于管理导致不良反弹的情况，2025年新增一项考核：正常关注类逾期90天以内贷款占比，最高扣分5分。

以21日结息率考核为例，2025年以来得到了很大进步，2024年与2025年1月份、2月份按时结息率对比，2024年按时结息率98%以上支行只有2个，2025年按时结息率98%以上的支行增加到12个。

“双向联动”。分管领导、各部门负责人、各支行行长、事业部经理、作业经理、客户经理共同联动，协同解决作业过程中发现的问题，上下联动、内外联动、作业经理与客户经理的多方联动，进一步做好存量贷款客户的维护和贷后管理工作。

“听证问责”。该行参照《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》和《国家金融监督管理总局关于普惠信贷尽职免责工作的通知》等制度，该行进一步更新完善《山西临县农商银行贷款尽职免责管理办法（试行）》，旨在提升信贷业务管理能力，提高信贷人员合规办理贷款业务水平，充分激发信贷人员内生动力，让信贷人员卸下思想包袱，减轻信贷人员问责之忧，构建“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制，

贷后管理并非“事后补救”，而是贯穿贷款投放周期的主动风险管理和客户价值经营工具，是一项复杂的、烦琐的、需投入大量精力的大工程，需要解决客户分散、人力不足、数据不精准、信息不对称等多方难题。临县农商银行将通过进一步完善制度、优化信贷产品、科学薪酬保障、加大考核力度等方式做好贷前风险预测、贷中风险监测、贷后风险管理，积极尝试客户经理专业培训、风险等级化解、党建联动防控等方式完成贷款管理闭环。同时加快合规文化建设，整治“中介”行为，抓实巡视反馈问题整改，营造合规文化氛围，打造践行金融政治性、人民性的排头兵。(郭晓明  房志勇)